有以下几种情况，让我们在美国的普通华人将来老了退休从美国社会安全局得到的退休金太少或是不多。
第一种情况是华人喜欢现金收入。我们在美的普通华人工作所得的收入，一般都喜欢现金收入，然后呢，到年底报税时可以少缴纳很多税务。这个可能是大部分华人心知肚明的避税方法。可是年复一年，到老了，看着别人都能从社会安全局领取足够的养老金时，又后悔当初没有缴纳足够的税。
第二种情况是很多华人是中年移民美国，美国的社会安全局的退休金是以工作30年为基数来计算的，所以中年华人移民美国，肯定不能得到很好的退休计划，拿不到足够的养老金。虽然工作10年就满足领取养老金的要求，但和人家工作了30年相比，你肯定是拿的少。
其实要做到既能挣到钱，少缴税，又能老年领取到退休金计划的二全其美的办法就是，你可以把你挣来的钱，花一点购买人寿保险，而做到有备无患，老有所依。
我们来假设 一个40岁中年女性移民美国，购买50万人寿保险来给自己的老年生活作安排。40岁的女性购买50万的IUL人寿保险，每年大概花6300元，摊到每月大概525元，共缴纳20年。
我们来看看这个保险计划的大体内容，带大家了解一下这个保险计划：
第一：50万元的死亡保障金，是你的一笔财富，可以传承给子女的；
第二：每年递增的现金账户金额，就是你的银行账户，可以随时拿出来；不必等你出现意外才能取出；
第三：有免费的Riders：1.重大疾病附加条款（Critical Illness Rider），2.慢性病的护理条款（ChronicCare Rider），3.末期疾病的身后利益提前给付条款（Terminal Illness Rider）
了解完50万人寿保险的基本条款后，我们再来看看它的退休功能

一，保险的退休计划金高于其他的一般退休计划金。假设你67岁退休，68岁正式领取人寿保险退休计划，可以设计一直领取到90岁（因为美国人的平均年龄为78岁），那么你每年可以领取32966元，通过计算，同样额度的缴款计划，保险账户的退休计划金最高。
二，保险账户的退休计划金是免税的。要知道，这个从保险账户里领取的退休计划是免税的。这是你从任何一个退休计划里，不管是401K，又或是IRA退休账户无法比拟的。从其他任何退休计划里领取的每一分钱，都是必须要缴税的。
三，保险的退休计划一直终老。到90岁时，虽然你领取的退休计划已结束，但你的保险账户里仍然还有14万多，现金账户里还有八万左右，这些资产或可以留给你的后代，或可以继续维持你90岁后的老年生活。
四，50万保额终生有效。如果你去世早于90岁，比如你于80岁就不幸去世了，那么你的子女或是后代可以领取到余下的27万多，不会因为你去世早于90岁就剥夺了你的剩余金额。
这个案子是以40岁女性为例分析的，基于不同的岁数和不同的性别，拿到的退休金也不一样。如果是缴纳同样的保费，越是年轻，保额就越高，将来以后的拿到退休金就越高，大家以此类推，也欢迎大家加上屏幕上我的微信，扫码加我，免费给你做规划。